社会人の通信簿、クレジットレポート

サブプライム問題によって、金融機関のずさんな融資が
表面化し、それ以降、融資の審査方法の変化が激しい。

最近受けた、政府系住宅ローンの講習会では、審査の時に
まず最初に調べられるクレジットレポートについて、次の
ようなことを教えられた。

今までは、個人のクレジットを審査する際に、ある一定以上
の点数があり、３種類以上の返済記録があり、直近２年間に
返済の遅れがなければ、ほとんどはそれで良しとされて通っていた。

ところが昨今では、何年さかのぼってでも、クレジット記録の
最初から最後まで見て、その人間の「癖」「パターン」「返済に
対する態度」「仕事に対する態度」ひいては「人生に対する
態度」までを読み取ろうとするのだそうだ。

たとえば、返済の遅れがゼロでも、いつも枠ギリギリまで
借りて、最低額だけしか返済していなかったり、または全額
返済していても、他のクレジットカードにその残額が移行
していたり、高額の買い物が多くて、全体としていつも借金
の額が減って行っていない人は、悪い評価となる。

また、仕事を転々としている場合は一般的に評価が悪いのだが、
その内容が、同じ業種内で職を転々としていて、転職するたび
に地位が上がっている場合は、大きなプラスと評価される。

さらに、個人破産をしていたり、裁判で負けて返済をしていない
記録があっても、個人のコントロールではどうしようもない事情
によるものなら考慮してくれる。

もちろん、クレジットの点数が９００点というような、最高点
の人だったら、最初からこのような詳細な読み取りは必要ない
だろうが、平均点前後の場合、時間をかけてでも、このような
人間による評価をする場合が多いそうである。

機械的な一律の評価方法から、人間を見る評価方法に変わるのは
いいことだとは思うが、一方で、今朝のニュースでは、政府系の
融資機関のひとつ、ファニーメイが、クレジットの点数を融資の
基準からはずすことを検討していると言っていた。サブプライムで
懲りたはずなのに、ファニーメイの意図は何なのか、今朝の報道
からはわからなかった。

所得が高くても借金返済を怠る人はいくらでもいる。
反対に、ギリギリの収入でも、返済だけは遅れることなくする
人も多い。昔、借家のテナントを選ぶ時に、クレジットの点数が
最高で、優良企業の幹部の職についていて高所得なのに、レント
の支払いがいつも遅れがちで、最終的には６ヶ月間レントが
滞って、裁判所命令で立ち退かせたという経験がある。
人の返済能力、返済態度を正確に判断するのは、容易なことではない。